Co je to směnka a jak funguje

V souvislosti s některými typy půjček se občas můžete dočíst i o směnkách. I když se s tímto slovem setkal téměř každý, většina o nich neví nic bližšího. V našem článku si tak vysvětlíme základní informace o směnkách, v závěru se pak věnujeme přímo úvěrům zajištěným směnkou.

Obsah článku

• Co je směnka
• Druhy
• Náležitosti
• Vymáhání
• Půjčka

Směnka může být pro mnoho lidí užitečným nástrojem, který jim pomůže získat jejich peníze zpátky. Na druhou stranu pro věřitele může v některých případech znamenat velké problémy – zejména pokud si vezmou půjčku zajištěnou směnkou. 

Co je směnka a jak funguje

Směnka je v prvé řadě cenný papír a jejím účelem je i zajištění závazku. Dlužník (jinými slovy vystavitel směnky) se podpisem zavazuje k tomu, že věřiteli (neboli majiteli směnky) uhradí finanční sumu, která je na směnce uvedená.

Podobně jako s jinými cennými papíry, tak i se směnkami se dá obchodovat. Její majitel ji tak může prodat nebo převést na jinou osobu. Podrobné informace si můžete přečíst ve směnečném a šekovém zákoně (č.191/1950 Sb.), který je mimochodem starý už více než 70 let.

Potřebujete nutně půjčit peníze a v bance vám úvěr nedají? Nemusíte zbytečně riskovat s půjčkou na směnku, raději dejte přednost bezpečné a prověřené úvěrové společnosti a půjčte si přes platformu Zonky.

Základní druhy směnek

Veškeré směnky rozdělujeme jednak na dva základní druhy a dále pak podle jejich účelu.

Základní rozdělení je na směnky vlastní a cizí.

• vlastní směnka – v tomto případě jde o vztah dvou účastníků – výstavce (emitenta) a remitenta (osoby, na jejíž jméno je směnka vydána). Součástí musí být platební slib, že dlužník do stanovené splatnosti uhradí věřiteli částku vypsanou na směnce
• cizí směnka – u nich už jsou účastníci tři – kromě emitenta a remitenta je to ještě směnečník (osoba, které je přikázáno platit). Vystavitel tak ukládá někomu třetímu, aby uhradil dlužníkovi danou částku. Třetí stranou bývá nejčastěji bankovní ústav.

Směnky rozlišujeme také podle účelu a to na platební a zajišťovací. 

• platební směnka – takovou směnku může její majitel kdykoliv prodat a získat tak peníze ještě před její splatností
• zajišťovací směnka – ty se používají např. u některých půjček a slouží k zajištění, že dojde k uskutečnění jiného závazku

Jaké jsou náležitosti směnky

Aby byla směnka platná, musí splňovat určité náležitosti a je nutné, aby na ní byly uvedeny předepsané údaje. Naopak zákon nijak nevymezuje formu, jako je směnka vyhotovena – může tak být nejen vytištěná, ale platné jsou i směnky napsané ručně. Konkrétně by měla směnka obsahovat tyto informace: 

• mít v textu slovo směnka (nestačí to v nadpisu, termín směnka musí být ještě součástí samotného textu)
• bezpodmínečný slib nebo příkaz uhradit určitou sumu
• vlastnoruční podpis dlužníka (výstavce)
• jméno toho, komu má být částka zaplacena
• informace o splatnosti směnky (datum a místo)
• přesné datum a místo (stačí město), kde byla směnka vystavena
• u cizí směnky musí být i jméno směnečníka (osoby, která má zaplatit)

Bezpodmínečný příkaz a slib zaplatit

V případě, že se jedná o vlastní směnku, je na ní uveden bezpodmínečný slib zaplatit uvedenou sumu. Pokud se jedná o cizí směnku, je na ní bezpodmínečný příkaz k uhrazení dané částky.

Směnečná suma

Směnečná suma se obvykle uvádí jak slovem, tak i číslovkou. U některých typů směnky je zvykem psát číslo do pravého horního rohu (ale na internetu najdete různé vzory směnek). Co ale když se tyto údaje neshodují? Pak je rozhodující suma vyjádřená slovy. (V ještě extrémnějším případě, kdy by na směnce bylo uvedeno hned několik sum udaných slovy a několik udaných čísly, platí ta nejmenší z nich).

Pokud jde o měnu, v níž je částka uvedena, nemusí jít o koruny, ale klidně i o cizí měnu – ta ale samozřejmě musí existovat, neboli musí být v některém oficiální uznaném státě zákonným platidlem. Jestliže je směnka vystavena v jiné měně, než je v oběhu v platebním místě, pak je možné ji proplatit v tuzemské měně, která se přepočítá podle aktuálního kurzu. 

V případě, že je dlužník v prodlení, může si věřitel sám vybrat, zda si nechá peníze v tuzemské méně vyplatit podle kurzu v den splatnosti nebo podle kurzu v den platební. Obecně je jinak zákonný úrok z prodlení u směnky 6 % ročně.

Jméno směnečníka / trasáta

Na žádné cizí směnce nesmí chybět ani jméno dlužníka, který má částku na směnce zaplatit (této osobě se říká také příjemce, směnečník, akceptant případně trasát) a také jeho vlastnoruční podpis.

Zároveň je nutno uvést i jméno člověka, komu má být daná částka zaplacena (tomu se říká remitent). U vlastní směnky se uvádějí i jména ručitelů (těm se říká avalisté).

Zajímavostí je, že ze zákona není povinností mít na směnce podpisy notářsky ověřené.

Místo, kde bude zaplacena

Jedním z povinných údajů je také místo, kde má dojít k zaplacení směnky a samozřejmě i doba splatnosti. Specifickým typem určení místa splatnosti je pak tzv. domicil.

Pokud se jedná o domicilovanou směnku, pak je splatná u třetí osoby (té se říká domiciliát nebo také umístěnec) – tou může být např. banka. Důležité je uvést tuto informaci správně, jinak může být směnka i neplatná.

Splatnost směnky

Existuje hned několik možností, na jak dlouho lze být vystavená splatnost směnky. Konkrétně zákon vymezuje čtyři varianty splatnosti: 

• na viděnou – jedná se o směnku, která je splatná v okamžiku, kdy dojde k jejímu předložení dlužníkovi
• na určitý čas po viděné – musí se splatit do určitého času po tom, co je předložena dlužníkovi k úhradě
• na určitý čas po datu vystavení – do textu na směnce se musí uvést jak dlouho po vystavení bude směnka splatná
• na určitý den – říká se jí také fixní směnka, je splatná přesně v ten den, který je na ní napsaný

Jak probíhá proces vymáhání směnky

Pokud má věřitel platnou směnku, která obsahuje všechny náležitosti, pak nemusí nic dalšího dokazovat – stačí mu předložit tuto směnku spolu s podáním návrhu na vydání směnečného platebního rozkazu.

Pokud se ale jedná o směnku, na které nebyla uvedena formulace bez protestu, musí se nejdříve provést její protestace, neboli osvědčení, že ji věřitel dlužníkovi marně předložil k zaplacení.;

Soud pak vydá směnečný platební rozkaz, kterým dlužníkovi nařídí, aby dlužnou částku nejpozději do 15 dnů uhradil (nebo případně podal námitku). Po uplynutí této krátké lhůty pak může věřitel předat platební rozkaz rovnou exekutorovi, který ji samozřejmě bude vymáhat standardními metodami.

Kdy dojde k promlčení směnky

Jsou ale situace, kdy může dojít k tzv. promlčení směnky. Pokud např. věřitel nezačne peníze vymáhat, dojde k promlčení tři roky po datu její splatnosti. Jestliže se jedná o směnku splatnou na viděnou, ze zákona je její splatnost přesně rok po vystavení a v tom momentě zároveň začne běžet promlčecí lhůta (která trvá tři roky).

Vistasměnka

Jedná se o jiné označení směnky splatné na viděnou, neboli při jejím předložení k zaplacení. Takové jsou směnky, na nichž není uvedeno žádné datum splatnosti. Oproti směnkám, na nichž je splatnost napsaný, musí být dlužník neustále připravený směnku v platebním místě uhradit.

Nejpozději musí být vistasměnka předložena k placení do roku od data jejího vystavení, nicméně výstavce má možnost tuto lhůtu stanovit jinak (delší, ale i kratší).

Lhůtní vistasměnka

V tomto případě se jedná o směnku, která je splatná určitý čas po předložení směnky k přijetí (musí na ní být uvedená lhůta, jež po předložení směnky začne běžet).

Pro dlužníka je to výhoda, že nemusí být neustále připravený k zaplacení, ale bude mít nějaký termín (minimálně jeden den) aby se na platbu mohl připravit.

Splatnost tohoto typu směnky závisí na datu jejího přijetí (nebo datu protestu) a lhůta pro předložení se řídí buď podle zákona (tj. jeden rok) a nebo ji může stanovit výstavce.

Datosměnka

Jde o směnku, která je splatná určitý počet dní po jejím vystavení. Lhůta musí být na této směnce uvedená, její maximální délka není zákonem nijak stanovena.

Jinak při vypisování datosměnky je nutné se řídit stanovenými pravidly (např. když je směnka určena na začátek, střed nebo konec měsíce, myslí se tím 1., 15. nebo 30. den.

Nebo pokud je vystavená na jeden či více měsíců po datu vystavení nebo po viděné je splatná ve stejný den měsíce, ve kterém má být placeno a pokud v měsíci takový den není, tak je splatná až poslední den tohoto měsíce).

Fixní směnka

Tady se jedná o směnku, jež je splatná v určitý, přesně daný den, který je na ní uvedený. Zákon nijak přesně nevymezuje, jakým způsobem lze splatnost uvést – setkat se tak můžete s různými podobami zápisu.

Může to být klasické datum, ale třeba i den v týdnu, uvést lze i termíny začátek, střed a konec měsíce (pak opět platí, že se jedná o 1., 15. nebo 30.) a jako splatnost lze uvést název svátku (třeba na Štědrý den 2023).

Vždy ale musí být uvedený rok – bez něj by byla fixní směnka neplatná, dále na směnce jako splatnost nesmí být napsáno rozmezí více dnů nebo dřívější datum, než byla vystavena. Zajímavé je, že pokud by na směnce datum nebylo vůbec, tak i tak směnka platí – v takovém případě by byla splatná na viděnou. 

Blankosměnka

Používá se také termín bianco směnka a jde o směnku, na níž nejsou vyplněny všechny údaje – chybí na ní např. samotná dlužná částka nebo datum splatnosti. Nicméně i blanko směnka musí splňovat nějaké podmínky – konkrétně na ní musí být minimálně jeden podpis, v textu musí být slovo směnka a neúplné vyplnění musí být úmyslné s tím, že nabyvatel má právo chybějící údaje doplnit.

Až dojde k jejich vyplnění, stane se bianco směnka platnou a to k tomu datu, kdy ji výstavce podepsal. Vzhledem k podmínkám je jasné, že pro výstavce může být podpis takové směnky docela rizikem (třeba i případech, kdy ještě před vyplněním dojde k jejímu převodu na jinou osobu). 

Směnečné rukojemství (aval)

Rukojemství je starší název pro ručení. V tomto případě jde tedy jednoduše o ručení za směnku a takovému ručitelovi se odborně říká aval, případně avalista.

Oproti klasickému ručení (třeba u běžné půjčky) jde zde ručitel trochu v nevýhodě, věřitel se totiž nemusí nejdříve obracet na dlužníka (avaláta), ale může chtít peníze uhradit rovnou po avalovi (ručiteli).

Pokud avalista peníze za směnku zaplatí, stane se pak věřitelem avaláta a může po něm vymáhat dlužné peníze. A to nejen samotnou částku, kterou uhradil, ale i úroky, útraty nebo odměnu.

K založení směnečného rukojemství je potřeba napsat na směnku termín jako rukojmí (nebo jako aval), uvést označení avaláta a podpis avalisty. Případně může stačit i podpis ručitele na lícní straně směnky (pokud nejde o podpis směnečníka nebo výstavce). 

Co je to přívěsek

Jedná se o list papíru, jenž je spojený se směnkou a slouží k tomu, aby se na něj mohly uvést veškeré další informace, které se už na samotnou směnku nevešly. Může tak jít např. o záznamy o protestu nebo o směnečném rukojemství.

I přívěsek ale musí ze zákona splňovat určité parametry. Musí být se směnkou pevně spojený tak, aby nemohlo dojít k jejich oddělení. Samotný přívěsek jako takový není samostatnou listinou, ale jedná se o nedílnou součást směnky.

Půjčka na směnku

Standardně se u nás půjčky poskytují na základě úvěrové smlouvy, u klasických spotřebitelských půjček se tak žádné směnky nepoužívají. Využít lze ale směnky u některých podnikatelských úvěrů – tam se používá např. bianco směnka, která slouží jako určitá záruka pro věřitele.

V minulosti u nás byly byly legální i obyčejné půjčky na směnku, od roku 2013 ale došlo ke změně a ze zákona jsou osobní půjčky na směnku nelegální.

Půjčka na směnku na op

I přesto se občas můžete setkat s nabídkami na tyto úvěry. Půjčka od soukromé osoby na OP může vypadat na první pohled lákavě – zejména díky tomu, že na ni mohou dosáhnou i ti, kterým nechtějí půjčit ani banky, ani nebankovní společnosti (nebo potřebují vyšší částku, než mohou získat).

Půjčka na směnku na OP ale – kromě toho, že není legální – je zároveň velmi nebezpečná a dlužníka může snadno přivést do ještě větších problémů. Zejména pokud k ní podepíše např. rozhodčí doložku (ty se mimochodem dříve používaly i u běžných nebankovních půjček). Do exekuce se pak můžete dostat třeba i kvůli pouhému jedinému dni zpoždění.

Půjčka na směnku s exekucí

Lidem v exekuci sice žádná banka úvěr neposkytne, mají ale šanci u některých nebankovních společností, řešením pro ně mohou být zejména půjčky s ručením nemovitostí. Naopak půjčka na směnku s exekucí je velkou chybou, která může dlužníka připravit o veškerý majetek.

Kdykoliv navíc může dojít k tomu, že směnku od původního věřitele koupí – a začne vymáhat – úplně jiná osoba. Někteří lidé tak kvůli půjčce na směnku mohou přijít třeba i o svoje bydlení.

Porovnejte a vyberte si nejlepší půjčku na směnku

Pokud vás zajímají půjčky na směnku a nevíte, který úvěr si vybrat, podívejte se nejdříve do našeho srovnávače. Máte v něm všechny prověřené bankovní i nebankovní půjčky (kde opravdu půjčí) na jednom místě, seřazeny podle různých klíčových parametrů. Náš web vám tak pomůže najít takový úvěr, který splní vaše očekávání a ušetříte peníze.